Банки, занимающиеся брокерской деятельностью, часто предлагают вложить денежные средства в депозит через ИИС. При этом обещается просто фантастическая доходность для данного вида инвестирования в 20 % годовых. Казалось бы, невероятно выгодное предложение – понятная инвестиция со страховой защитой и высокой доходностью. Но выгодное оно именно для банков.

Подводные камни

Несмотря на то, что депозит открывается в том же банке, оформлен он может быть вовсе не на физическое лицо, а на управляющую компанию (УК). В этом случае действует совсем иное налоговое законодательство – придется уплатить НДФЛ, теряются многие льготы, и, самое главное, депозит не попадает под страхование вкладов. Возможно, он вообще не будет числиться на балансе финансовой организации, а учитываться в так называемых тетрадках. Таким образом, инвестиция уже обрастает рисками потери капитала.

Далее за проведение операций УК берет свою комиссию, а также 1,5-2 % с прибыли от депозита. А доходность депозита составляет вовсе не обещанные 20 %, а, например, 7-8 % годовых. Оставшиеся 13 % физическому лицу предлагается получить самостоятельно в виде налогового вычета, если ИИС типа А.

Получается, банк-брокер привлекает себе дополнительные средства, зарабатывает на обслуживании счета, имеет доход с прибыли ИИС. А вот клиент банка получает меньший доход, чем планировал. Ведь ожидается прибыль в 20 %, еще и налоговый вычет в виде 13 % приплюсовывается, а на деле выходит совсем не так. При этом степень риска возрастает. Если банк разорится, свой капитал обратно можно и вовсе не вернуть.

Иные варианты

Сам по себе ИИС — отличный финансовый инструмент. Имея постоянную работу, можно получать обратно уплаченный налог НДФЛ в виде вычета. При этом общая доходность ИИС будет в любом случае выше, чем по обычному банковскому вкладу.

Среди ценных бумаг с наименьшими рисками можно выделить облигации федерального займа (ОФЗ). Это долговые ценные бумаги, выпускаемые для покрытия дефицита бюджета. Доходность по ним обычно небольшая, зато совсем не облагается налогами. Купить облигации федерального займа можно в компании ЦентроКредит.

Или же можно приобрести облигации надежных компаний, например, тех же банков. Доходность по ним может составлять 10 % годовых, а при необходимости их можно быстро продать и даже заработать на спекуляции.

Это то, что касается консервативных стратегий инвестирования. Можно вложить деньги и в акции добывающих компаний. Хотя вложения более рискованные, но вычет в 13 % будет в любом случае, а это уже выше годовой ставки по депозиту. К тому же акции можно перепродавать, зарабатывая на спекуляции, или же оставить на весь срок жизни ИИС, чтобы впоследствии получить налоговый вычет уже на акции и сэкономить еще и на налогах.

Как вариант, можно и вовсе никуда не вкладывать деньги, а просто держать их на инвестиционном счете. Налоговый вычет будет получен в любом случае, поскольку он начисляется не от суммы, находящейся на счете, а от размера пополнения. При этом деньги будут подвержены инфляционному риску, поэтому лучше все их инвестировать.

Автор: Евгений Уманский