Банк России ухудшил прогноз по росту кредитования физических и юридических лиц. Согласно обновленному докладу ЦБ о денежно-кредитной политике, в 2015 году он составит всего лишь 2–7%. Ранее ЦБ оценивал этот показатель по базовому сценарию в 4–9%, в рисковом — менее 5%. Как поясняют эксперты, причины тому — снижение деловой активности, падение реальных располагаемых доходов населения, а также высокие ставки по кредитам. Несмотря на последнее снижение ЦБ ключевой ставки с 12,5% до 11,5%, банки пока не торопятся удешевлять займы. Между тем эксперты и ЦБ возлагают надежды на нефть. По подсчетам мегарегулятора, при постепенном увеличении цен «черного золота» до $80 баррель темпы прироста кредитования в 2016 году вырастут до 4–9%, в 2017-м — до 10–15%, а в 2018-м — до 8–13%

Кредиты не для всех

Кредитование в России продолжает сокращаться. Причем меньше брать займы в банках стали как юридические, так и физические лица. И причин тому несколько. «Состояние российской экономики усугубляется введением западных ограничений и антисанкций. Все это отражается в виде снижения темпов промышленного производства, инвестиционной активности, а порой и ликвидации предприятий из-за невозможности расплатиться с долгами», — поясняет «МК» руководитель аналитического отдела Romanov Capital Павел Щипанов.

Другими словами, у юридических лиц в настоящее время нет средств, чтобы оставаться на плаву, не говоря уже о выплате кредитов. Не лучше ситуация и у рядовых россиян. Реальные располагаемые доходы граждан сокращаются седьмой месяц подряд. Так, например, в марте глубина падения зарплат (зарплата за минусом инфляции) по отношению к уровню 2014 года превысила 10%. Не лучше оказались апрельский и майский показатели: в этих месяцах сокращение составило 9,6% и 7,3%. Это максимальный спад за последние 10 лет. «Сокращение доходов граждан при нынешнем уровне инфляции составит 15–16% в год. Уменьшение достатка меняет поведение потребителей, отбирая возможности платить по кредитам. В итоге прирост кредитования замедляется. В 2015 году, по нашим расчетам, вероятно замедление роста кредитования физических и юридических лиц до 2–4% в год, а сокращение реальных располагаемых доходов на 8–10% в год», — прогнозирует директор аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Михаил Крылов.

Недалеко ушел в своих прогнозах и Банк России. По данным мегарегулятора, прирост кредитования физических и юридических лиц в 2015 году составит 2–7%. «В условиях прогнозируемого снижения экономической активности и связанного с ним увеличения кредитных рисков по-прежнему можно ожидать сохранения в ближайшие кварталы относительно низких годовых темпов роста общего кредитного портфеля банков. По итогам 2015 года его рост может составить 2–7%», — говорится в обновленном докладе Банка России.

Но, как утверждают независимые эксперты и ЦБ, опускать руки еще рано. В этом вопросе все будет зависеть от цен на нефть. Так, согласно прогнозам мегарегулятора, при постепенном их увеличении до $80 за баррель темпы прироста кредитования в 2016 году увеличатся до 4–9%, а в 2017 и 2018 годах — до 10–15% и 8–13% соответственно. Если же цена на нефть сохранится на текущем уровне в $60 за баррель, то в 2016 году кредитование вырастет на 0–5%, а в 2017 и 2018 годах — на 2–7% и 7–11% соответственно.

Впрочем, кроме дорожающего «черного золота» существуют и другие факторы, которые могут разогнать кредитование. «Обусловленное погашением внешнего долга снижение уровня долговой нагрузки в совокупности со смягчением внутренних кредитных условий создадут предпосылки для восстановления спроса на заемные средства в 2016–2018 годах», — поясняют в ЦБ. В частности, ускорить кредитование в России должны уменьшающиеся процентные ставки. Тем более что ЦБ уже этому со своей стороны поспособствовал. Как известно, совет директоров Банка России 15 июня 2015 года принял решение снизить ключевую ставку с 12,5% до 11,5% годовых.

Нефть опустит кредитные ставки

По идее, после понижения ЦБ ключевой ставки кредитные организации должны уменьшить процентные ставки по займам. Однако, как отмечают эксперты «МК», на практике все выглядит несколько иначе. Банки не спешат удешевлять кредиты. В условиях кризиса каждая копейка на счету. «Маловероятно, что почти на следующий день коммерческие банки пойдут на снижение ставок по кредитам после уменьшения ключевой процентной ставки до 11,5%», — утверждает Павел Щипанов. Впрочем, впоследствии банки все же начнут снижать ставки по кредитам. «Снижение ставок ЦБ на один процентный пункт в конечном итоге приведет к аналогичному падению ставок по кредитам, потому что банки балансируют между прибылью и убытком. Кроме того, конкуренция между кредитными учреждениями поспособствует созданию целого ряда оригинальных предложений по немного более низким ставкам», — говорит Михаил Крылов.

Однако, как предупреждают аналитики, рассчитывать на докризисный уровень все же не стоит.

«Снижение ключевой ставки ЦБ должно привести к уменьшению ставок по кредитам, но, правда, небольшому. Дело в том, что в ставку входит риск невозврата, актуальный в настоящий момент», — подчеркивает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. Причем, по словам Павла Щипанова, руководители коммерческих финансовых организаций вначале сократят проценты по вкладам, а уже потом поэтапно, начиная с конца июня — начала июля, начнут снижать их и по кредитам. «Связана эта ситуация с привлечением огромных средств в виде вкладов от населения в декабре 2014 года — начале 2015 года, когда после установления ЦБ ключевой ставки на уровне 17% одновременно произошло снижение количества выданных кредитов», — поясняет эксперт.

Разделяет его точку зрения и Михаил Крылов. «Ставки по кредитам и депозитам снизятся неравномерно. Любой участник рынка, включая банки, будет стараться дать в долг под более низкий процент и получить в долг под более высокий. В результате ставки по депозитам могут просесть сильнее ставок по кредитам. Снижение депозитных ставок в банках повысит привлекательность микрокредитных организаций, которые заинтересованы в суммах от полутора миллиона рублей», — считает Крылов.

Как известно, ЦБ намерен и дальше опускать ключевую ставку при необходимости. «Банк России будет готов продолжить снижение ключевой ставки по мере дальнейшего замедления роста потребительских цен в соответствии с прогнозом», — сообщается на сайте мегарегулятора. Аналитики уверены: в результате кредиты, безусловно, подешевеют. «Но такое развитие событий возможно только в случае положительной динамики на рынке сырья. Пока же нефть не может преодолеть отметку $66», — считает Сергей Козловский. Тем не менее эксперты настроены оптимистично. «Улучшение ситуации, по нашим прогнозам, наступит в IV квартале 2015 года — первом полугодии 2016 года. В это же время начнется рост объема выдаваемых кредитных средств, так как та же ключевая ставка может вернуться к докризисным уровням в 8–9%, и начнется рост доходов соотечественников», — считает Павел Щипанов.

Как не попасть в «долговую яму»

Между тем, пока граждане надеются взять поскорее подешевевшие кредиты, «просрочка» по ранее взятым займам увеличивается день ото дня. В настоящее время 35 млн россиян имеют кредиты. Причем есть такие случаи, когда на одном человеке висят сразу 20 и более займов. Чаще всего наши соотечественники берут потребительские кредиты. На них они в среднем тратят 45% своего ежемесячного дохода. А при нынешнем сокращении заработных плат заемщики и вовсе не в состоянии погашать старые кредиты. В результате, по словам заместителя председателя Комитета Госдумы по экономической политике Владимира Климова, сейчас 9 млн россиян просрочили выплаты.

Поэтому эксперты советуют по возможности выплачивать кредиты. И даже досрочно. Но для этого необходимо тщательно проштудировать свой договор. «Если досрочно возвращается часть кредита, то в договоре может быть установлено требование о внесении этой суммы только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором. При этом платеж не может быть внесен позднее чем через 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа) заемщик обязан уплатить кредитору проценты по кредитному договору только на возвращаемую сумму вплоть до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита включительно. Тем не менее заемщик и кредитор могут определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита», — поясняет «МК» заместитель начальника ГУ Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева.

Но если вы по каким-либо причинам все-таки не можете выплачивать кредит, то обратитесь к закону «О потребительском кредите (займе)». «Согласно ему размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Если же проценты не начисляются, сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств», — говорит Тимоничева.

При этом нужно не забывать, что, наращивая «просрочку», вы рискуете стать «клиентом» коллекторов. По нашему законодательству банки вправе «перепродавать» просроченные кредиты так называемым организациям-«вышибалам». Как известно, некоторые из коллекторов славятся грубыми и незаконными способами по возврату задолженности. Другими словами, попросту «выбивают» долги. В результате даже доходит до самоубийства напуганного должника.

Жизнь в кредит

Жизнь в кредит для многих россиян давно стала обыденностью. Но всегда ли мы соизмеряем свои потребности со своими возможностями? Конечно же, нет. Поэтому эксперты «МК» советуют гражданам каждый раз, когда те собираются обратиться в банк, действовать согласно русской пословице: семь раз отмерь — один раз отрежь. Поэтому прежде всего нужно повышать финансовую грамотность граждан, уровень которой сейчас невысок. «Каждый десятый россиянин подписывает договор, не читая его. Только 9% граждан задумываются о своих финансовых планах на срок от одного года; почти 40% не сравнивают условия приобретения финансовых услуг. Особенно тревожно, что граждане мало сберегают и не имеют «подушки» безопасности на случай непредвиденных ситуаций», — делится с «МК» стратегический координатор проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Анна Зеленцова. По ее словам, число жалоб граждан в Роспотребнадзор на финуслуги выросло на 52%. Также растет число обращений в ЦБ. Среди проблем можно выделить навязывание допуслуг, таких как страхование жизни при оформлении ипотеки.

В этой связи сейчас Минфин реализует масштабный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Для этого создаются региональные центры финграмотности. «На федеральном уровне выпущено 30 видов учебных пособий по управлению личными финансами. Разработаны учебные курсы для школьников, отдельные программы для детей из детских домов. Эти курсы сейчас проходят апробацию в 5 регионах. Уже созданы и прошли апробацию в 15 регионах программы для студентов вузов. Кроме того, выпущено 7,5 млн информационных брошюр. Вся информация также находится в открытом доступе в Интернете», — рассказывает Зеленцова.