Кешбэк — возврат на карточку части потраченных денег (живых или в виде бонусов, баллов, авиамиль) на покупку товаров или оплату услуг — еще какое-то время назад был в России редкостью. Теперь его предлагают своим клиентам многие кредитные организации.В основном, банки выплачивают кешбэк для популяризации своих продуктов и поощрения их активного использования, а также для того, чтобы у клиентов был стимул делать больше покупок в магазинах-партнерах, в рамках совместных программ лояльности. «Среди банков идет жесткая борьба за каждого клиента. Чтобы привлечь к себе внимание и заинтересовать своими услугами, они предлагают различные дополнительные бонусы, в том числе и кешбэк», — отмечает Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка.

Карты с кешбэком могут быть как кредитными, так и дебетовыми. Стоит учитывать, что по дебетовым картам возврат почти всегда менее выгоден, чем по кредитным. Хотя в случае последних кешбэк — это не всегда живые деньги. Порой, вместо них начисляются баллы или, к примеру, авиамили, которыми можно частично расплатиться при покупке билета на самолет. Выбирая карту с кешбэком, стоит смотреть не только на процент возврата, но и на то, за что его дают.

У карты может быть высокий процент отчислений за покупки в определенных категориях (обычно не особенно популярных) и низкий за все остальные приобретения или средний, но практически во всех категориях. Так что перед тем, как выбирать, нужно хотя бы в общих чертах представлять характер собственных трат: на что уходят деньги и в каких пропорциях. В этом случае будет проще извлечь из кешбэка максимальную выгоду. «Сейчас можно найти больше сотни предложений по кредиткам с кешбэком с нижней границей 0,3 и верхней — 40 процентов», — говорит Сергей Леонидов, гендиректор финансового агрегатора «Сравни.ру». Крупные возвраты доступны в определенных банках или категориях (например, оплата в кафе и ресторанах, на АЗС, в интернет-магазинах) и в определенный период (специальные акции банка). Встречается и повышенный кешбэк на все покупки в начальный период пользования картой, как правило, 1-3 месяца. Во всех остальных случаях держатели карточек могут рассчитывать на возврат не более одного процента от стоимости покупки. Примерно такие же условия банки предлагают и по дебетовым картам с кешбэком.

Выбирая карту с кешбэком, стоит оценивать не только процент возврата, но и условия обслуживания
Кешбэк может начисляться на остаток по карте, но не работает при снятии наличных и переводах с карты на карту. Есть и другие операции, за которые деньги клиенту не возвращаются. У каждого банка есть свой список таких категорий. В числе самых распространенных: оплата жилищно-коммунальных услуг и пополнение баланса телефона.

Полноценно зарабатывать на кешбэке тем же сотрудникам АЗС (они, имея карту с 10-15-процентным возвратом при покупке бензина, могут брать оплату у клиентов наличными, а вместо них расплачиваться «пластиком») мешает лимит суммы, которую можно получить назад. Он может составлять и 5 тысяч рублей, и не больше тысячи — зависит от конкретного банка. Хотя чтобы обойти этот барьер, вполне можно завести вторую карту на кого-нибудь из родственников, чтобы туда тоже «капал» кешбэк.

Сами карты бывают платные и бесплатные. В ряде случаев комиссия за обслуживание (годовая или за каждый месяц) взимается без всяких оговорок. В среднем она варьируется от 800 до 1400 рублей, если брать год целиком. Бывает и так, что платеж включается только в случае нарушения установленных банком условий. Обычно речь идет о необходимости поддерживать неснижаемый остаток на счету (15-30 тысяч рублей) или тратить в месяц определенную сумму (3-30 тысяч рублей). Встречаются и полностью бесплатные карты, за информирование операций с которыми банк тоже денег не берет. Но она не обязательно будет самой выгодной. Как правило, по ней можно получить очень небольшой кешбэк, и часто не в виде реальных денег, а в виде «фантиков». Если карта с кешбэком платная, но возврат покрывает стоимость обслуживан

Откуда банки берут средства на кешбэк? Бюджет на подобные выплаты формируется из разных источников. Так, например, кредитная организация может заключать соглашение с магазинами, являясь их банком-эквайером, и частично кешбэк оплачивает торговая точка, поясняет Андрей Люшин. В других случаях, когда по карте стабильно выплачивается повышенный кешбэк в определенной категории без привязки к конкретным магазинам-партнерам, банк, теряя на выплате кешбэка своим клиентам, зарабатывает на годовом обслуживании карты (у многих карт с повышенным кешбэком действительно достаточно большая стоимость годового обслуживания). Также банки зарабатывают на платных опциях, необходимых для участия в программе лояльности, на требовании к тратам определенных сумм в небонусируемых или слабо бонусируемых (1 процент кешбэка) категориях, на требовании к поддержанию определенного неснижаемого остатка на счету (под низкий процент или же вовсе без процента на остаток). В случае начисления повышенного кешбэка по зарплатной карте банк может не выдвигать особых требований к держателю, а сполна окупать выплаченный кешбэк, зарабатывая на самом зарплатном проекте.