У каждого второго жителя России есть кредит в банке, а у каждого третьего — сразу два кредита, у каждого пятого — три и больше. Вот такая финансовая пирамида кредитного рабства получается, в основании которой — половина населения страны, живущая в долг. Казалось, что коронавирусные ограничения отрезвили любителей займов, а банкиров заставили понервничать. Безудержное кредитование, набравшее ход в прошлом году, приостановилось, людям стало просто нечем выплачивать старые долги. Но вот пандемия отступила, и обедневшие россияне, как зомби, снова потянулись в банки и микрофинансовые «лавочки». А банкам от локдауна хоть бы хны: за первое полугодие они не только не потеряли прибыль, но и заработали больше, чем в прошлом году. И, похоже, кредитное порабощение не остановится на половине страны.

Пол-России в должники записали аналитики Райффайзенбанка. Нет оснований им не верить: лично мне навскидку трудно вспомнить кого-то из знакомых, у кого не было кредитов. Более того, даже самые ярые противники займов и финансово грамотные эрудиты рано или поздно оказываются в кредитной кабале.

Потому что, например, квартиру без ипотеки в России купить практически нереально. Обычному человеку с обычной зарплатой на жилье заработать невозможно. Даже богатые берут ипотеку, потому что у них и требования к жилью выше. Кстати, опросы это подтверждают: 40% россиян планируют взять новый кредит. Вот вам и оставшаяся половина. Все там будем…

При этом ведь все меньше становится наивных дурачков, которые считают ипотеку и потребительские кредиты легкими деньгами. Большинство понимает: если берешь большую сумму на долгий срок, с процентами заплатишь банку в два раза больше. С ипотекой только так. То есть вместо миллиона отдаешь два, вместо трех миллионов — шесть, просто за то, что используешь деньги банка.

При этом ключевую ставку вроде бы снижают, льготную ипотеку предлагают, рефинансированием заманивают. Но легче не становится. И не станет, потому что огромному банковскому сектору нужно кормиться. А питается он очень неплохо, даже на фоне всеобщего спада. Еще одно исследование — компании FrankRG — показало, что на фоне кризиса российские банки вышли в плюс. За полгода чистая прибыль 11 крупнейших банков составила 630 млрд рублей, что на 70 млрд больше показателя прошлого года.

Секрет успеха прост: ростовщики снизили депозитные ставки вслед за ключевой и не снизили кредитные. Поясню. Доблестный Центробанк вот уже пару заседаний совета директоров бьет исторические рекорды по снижению ключевой ставки, чтобы простимулировать экономику, в том числе — дешевыми кредитами. А банки, вместо того чтобы выдавать такие кредиты людям и бизнесу, придумали еще и сэкономить на выплатах по вкладам. В этом году кредитные ставки в 2,5 раза больше, чем депозитные (в прошлом году разница была в 1,9 раза). В среднем по займам просят проценты в 9,3% годовых, а по вкладам дают 3,9%. Кредиты стали дороже для клиентов. Доход с депозитов сжирает инфляция. По сути, вклады банкам уже не нужны для пополнения капитала. С процентов по займам (с половины-то страны!) они зарабатывают куда больше.

В самих по себе кредитах нет ничего плохого. На родине банковского капитализма — в США и Европе — жить от займа до займа в порядке вещей. Вот только тамошние заемщики едва ли чувствуют себя в долговой удавке: ведь им выдают кредиты под 1–2% годовых, а не 10–12%, как у нас. И тут мы подходим к главному вопросу: почему в России были и остаются такие высокие кредитные ставки? Ответ: из-за бедности. Когда в 1990-е годы на смену одной-единственной сберегательной кассе пришли сотни банков, население было на грани выживания. Высокими ставками банки компенсировали возможные невозвраты. За отчаявшихся, обанкротившихся, сбегающих за границу россиян расплачивались с банками их добросовестные и более-менее платежеспособные сограждане. Кредитные организации паразитировали на бедности. На обнищании они зарабатывают до сих пор, хоть и считается, что времена изменились. И снова статистика в подтверждение: каждый четвертый заемщик отдает 80% месячного дохода на погашение долга. Вот вроде бы в цивилизованном мире живем, а рабы все несут оброк феодалам.