Если средняя процентная ставка по ипотеке и кредитам наличными снижается с февраля-марта вслед за ключевой ставкой ЦБ, то по автокредитам с июля вновь показала рост. Средняя ставка по выданным в июле займам на покупку автомобиля увеличилась до 18% с 16% в июне. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ).

По данным ОКБ, средняя ставка по выданным в августе кредитам наличными составила 26% против 36% в январе этого года. По ипотеке ставка снизилась до 14% с 16% в начале года. Августовские показатели близки к докризисным значениям: так, в январе 2014 года по ипотеке аналогичный показатель был равен 13%, по кредитам наличными — 24%.

Рост стоимости выданных населению займов в начале года был обусловлен резким увеличением Центробанком ключевой ставки в декабре 2014-го (с 9,5% до 17% годовых). Но уже весной ставки постепенно стали снижаться вслед за изменениями ключевой ставки. ЦБ снижал ее пять раз подряд, установив в начале августа на уровне 11% годовых.

Однако по автокредитам после снижения средней ставки с 21% (март) до 16% (июнь) в июле показатель вновь показал рост — до 18%. На этом же уровне значение показателя сохранилось в августе. Для сравнения: средняя ставка по выданным в январе 2014 года автокредитам составила 15%.

Аналитик ИФК «Солид» Елена Юшкова отметила, что весеннее снижение процентных ставок по автокредитам было обусловлено введением с 1 апреля госпрограммы, в рамках которой государство компенсирует банкам 2/3 от ключевой ставки ЦБ при выдаче кредита на покупку произведенной на территории РФ машины стоимостью до 1 млн рублей. В результате, по словам эксперта, за несколько месяцев действия госпрограммы ставки по автокредитам снизились. Рост ставок в июле в числе прочего обусловлен и тем, что летом сезонно выросла доля машин, приобретаемых в кредит не по госпрограмме.

— Большинство желающих удовлетворили отложенный спрос в течение трех первых месяцев действия программы, когда курс рубля был более-менее стабильным, а цены на автомобили зафиксировались, — говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников. — Еще одна причина июльского роста средней ставки по автокредитам в том, что в конце II квартала многие кэптивные банки (то есть банки, подконтрольные автокомпаниям. — «Известия») начали приводить ставки к среднерыночным значениям, после того как они были резко снижены в начале года для поддержки рухнувшего спроса.

Директор по развитию автокредитования Локо-банка Андрей Ермаков говорит, что полученную разнонаправленную динамику можно объяснить кредитной политикой, основанной на требованиях к заемщику и рискам в зависимости от типа кредита. Что касается кредитов наличными, то они в подавляющем большинстве выдач являются необеспеченными, поэтому банки сейчас придерживаются курса кредитования только проверенных клиентов, предъявляя к ним высокие требования.

— Соответственно, при таком уровне требований ставку можно снижать, — отметил Ермаков. — Ипотечные кредиты обеспечены недвижимостью, которая покрывает большую часть задолженности. Автокредиты, конечно, тоже являются обеспеченными займами, но купленный новый автомобиль сразу теряет в цене, не говоря уже о ситуациях, когда он попадает в аварию и предмет залога практически пропадает. В то время как требования к клиентам по автокредитам менее жесткие, чем по кредитам наличными, так как наличие залога на этапе выдачи играет свою роль. Поэтому риск по автокредиту покрывается ставкой.

К тому же, отметила старший аналитик компания «Альпари» Анна Бодрова, в середине лета банки отметили рост числа плохих кредитов, увеличение объема неплатежей и просрочек. И возросшие риски, по словам эксперта, компенсируются за счет повышенных ставок. Программа льготного кредитования будет держать сектор на плаву, ставка по ней составляет порядка 12% при стандартной банковской ставке для автокредитов в 17–20%, добавила Бодрова.

Зампредправления Тройка-Д Банка Елена Русанова добавила, что потенциал для удешевления автокредитов без дальнейшего снижения ключевой ставки очень мал. При этом существующая госпрограмма, по ее словам, «пока не оправдала ожиданий участников рынка на фоне роста цен на автомобили и снижения реальных доходов граждан».

— В этих условиях с целью повышения рентабельности направления банки переориентируются на заемщиков, которые менее чувствительны к размеру процентных ставок, что также отражается на росте среднего значения процентной ставки по рынку. Очевидно, что без дальнейшего удешевления автокредитования рынок продолжит свое падение. Поэтому до конца года вероятна коррекция процентных ставок по автокредитам до уровня в 16,5–17% годовых, — считает Русанова.