«Средняя ставка эквайринга по рынку — 2–2,3%»

«Средняя ставка эквайринга по рынку — 2–2,3%»

Год возможностей
— В 2020 году в России опережающими темпами росли безналичные платежи, в частности объемы оплат в интернете. Каких результатов достиг трансакционный бизнес «Тинькофф» по итогам прошлого года?

— Коронакризисный 2020 год показал, насколько востребовано для бизнеса наладить продажи в интернете. Несколько месяцев принимать платежи иными способами просто не было возможности. Высокий спрос на интернет-эквайринг был со стороны тех компаний, которые раньше даже не задумывались реализовывать такие платежи. Взрывной рост онлайн-платежей был у стартапов, особенно в сфере доставки продуктов и готовой еды. Мы воспользовались этим шансом. В 2020-м «Тинькофф» увеличил число подключенных к интернет-эквайрингу компаний на 60% — в этом направлении мы росли быстрее рынка. Оборот онлайн-платежей вырос более чем в два раза.

— По вашим ожиданиям, сохранится ли в 2021 году тенденция по развитию рынка интернет-торговли?

— Прошлый год дал импульс развитию онлайн-платежей. Любой бизнес теперь при запуске сразу планирует обслуживание клиента через интернет. Сейчас многие вещи, которыми мы пользуемся физически, требуют именно онлайн-оплаты: каршеринг, курьерские службы… Я знаю даже ларьки овощей, которые наладили доставку продуктов и принимают оплату онлайн! Мы ожидаем удвоения числа наших партнеров – торговых точек и такого же роста оборотов в текущем году.

— По вашим оценкам, какую долю платежи в интернете сейчас составляют среди всех операций по картам?

— Раньше люди предпочитали платить безналом непосредственно в торговой точке — офлайн. Два-три года назад доля онлайн-операций составляла 1–3%. В 2020 году этот показатель существенно увеличился — по моим оценкам, до 10%. По статистике, человек проводит в интернете четыре-пять часов в сутки, и это время растет. Соответственно, и ритейлеры, и банки (в качестве эквайеров) развивают это направление, потому что клиент теперь в интернете. Наша задача — максимально упростить жизнь пользователя, наладить оплату с помощью Pay-сервисов (Google Pay, Apple Pay), чтобы не приходилось вводить реквизиты.

Конкурировать сервисом
— С апреля по октябрь 2020 года ЦБ обязал банки снизить эквайринг до 1% для онлайн-ритейла и медицинских учреждений. Как это ограничение отразилось на бизнесе «Тинькофф»?

— В связи с ограничениями Банка России при удвоении оборотов эквайрингового бизнеса «Тинькофф» прибыль выросла менее чем в два раза. В то же время, даже теряя в доходе, мы держали марку по уровню сервиса. Более того, регулирование со стороны ЦБ открыло для нас возможности взрывного роста. В равных условиях банки конкурировали между собой только качеством сервиса. Нам удалось завоевать прочные позиции на рынке высокими стандартами, и даже после возврата тарифов на докарантинный уровень клиенты остались с нами.

— По вашим ожиданиям, могут ли аналогичные ограничения повториться в 2021 году?

— Начало пандемии и карантинных мер было сложным временем — и для банков, и для ритейла, и для покупателей. Регулятор должен был пойти на уступки, опробовать меры поддержки. Рынок рассчитывает, что это была разовая акция, и в 2021 году она не повторится.

— По вашим оценкам, какая в России установилась средняя ставка эквайринга?

— Принято считать, что ставка эквайринга в России составляет 3%. На самом деле тарифы сильно различаются в зависимости от категории бизнеса. В жизненно важных сегментах, например в продуктовом ритейле, тарифы не превышают 1% для крупного бизнеса. По сути, ограничения регулятора их не коснулись. Для разных категорий средняя по рынку ставка эквайринга — 2–2,3%. Комиссии также зависят от банка, его бизнес-модели.

— По вашим оценкам, могут ли рыночные ставки эквайринга в следующем году измениться? В каком направлении?

— На мой взгляд, ставки эквайринга достигли дна. Если они продолжат снижаться, будет деградировать инфраструктура, пострадает сервис. Доходы от этого бизнеса не баснословны: они исчисляются десятыми, а иногда и сотыми долями процента — в зависимости от оборотов клиента.

Выбор инструмента
— В качестве альтернативы эквайрингу ЦБ предлагает оплату по QR-коду в системе быстрых платежей (СБП), где комиссии значительно ниже — до 0,7%. По данным ритейлеров, «Тинькофф» — один из лидеров по приему платежей с помощью этого инструмента. Как вы оцениваете перспективы развития сервиса?

— СБП как система работает хорошо: она надежно защищена, сбои не случаются. На сегодняшний день к сервису через нас подключено порядка 40 тыс. предприятий — около 60% от всех участников СБП (к февралю 2021 года к системе подключено 69 тыс. торгово-сервисных предприятий. — «Известия»). При этом некоторые из наших партнеров реализовали функционал, но платежи не принимают: сервис молодой и требует продвижения. В том числе со стороны ритейла, который должен быть максимально заинтересован в этом, запускать программы лояльности, чтобы потребители отдавали предпочтение СБП, выбирая между картой с кешбэком и QR-кодом.

— Удачно ли, на ваш взгляд, выбран способ оплаты через СБП — QR-код?

— Клиентский опыт пока действительно затормаживает развитие системы. Когда человек платит картой, ему достаточно приложить к терминалу карту или телефон, предварительно его разблокировав. Операция занимает две-три секунды. Чтобы оплатить через СБП, покупателю нужно дополнительно зайти в приложение, считать QR-код и подтвердить операцию. Этот способ платежа хорош для малого бизнеса, например для продавца овощей на рынке. Для QR не требуется дополнительного оборудования: код достаточно показать на смартфоне или распечатать на бумаге.

— А как планируется улучшать клиентский путь при оплате через СБП в интернете?

— Если человек делает покупки дома с компьютера, ему проще достать мобильный и отсканировать QR-код — нет очереди, его никто не торопит. Но в основном россияне посещают страницы интернет-магазинов со смартфонов. Поэтому мы запустили так называемую оплату по ссылке: клиенту, помимо кнопки оплаты Google Pay или Apple Pay, предлагается в меню «Система быстрых платежей». Эта ссылка перебросит в мобильное приложение банка, чтобы подтвердить операцию.

Объединить и развивать
— Есть ли у вас планы по запуску новых сервисов для приема платежей за рамками СБП?

— Мы собираемся предложить нашим партнерам новое, более изящное решение: они смогут использовать смартфон в качестве терминала для приема карт. Такая технология нужна людям, обслуживающим клиентов на ногах, — курьерам, официантам. Сейчас мы проводим внутренний пилот, оттачиваем механику. Планируем в текущем году сделать технологию доступной для широких масс.

В 2021-м мы выйдем на новый уровень с точки зрения развития бизнеса по приему платежей. Мы создаем экосистему для бизнеса, объединив уже существующие продукты и сервисы для малого и среднего бизнеса под брендом «Тинькофф Касса». Среди них — оплата через Apple Pay и Google Pay, платежи через СБП офлайн и в интернете, через соцсети и мессенджеры, оплата через мобильное приложение. В едином личном кабинете клиент сможет сделать платеж любым способом, превратить свой телефон в POS-терминал, оформить фискальный чек, предоставить кредитование или рассрочку онлайн.

— По вашим ожиданиям, увеличится ли доля доходов трансакционного бизнеса в масштабе банка с появлением экосистемы для МСБ?

— Это направление «Тинькофф» развивает еще с 2014 года. Сегодня доля некредитного бизнеса в доходах составляет 42%. Эквайринговая бизнес-линия — в числе лидеров по выручке. Она приносит до 15% некредитных доходов, если учитывать интернет и торговый эквайринг. Мы планируем увеличить долю некредитного бизнеса банка до 50% выручки «Тинькофф».

— Крупнейший проект, реализацию которого ЦБ планирует начать в 2021 году, — пилотирование цифрового рубля. Как этот инструмент может отразиться на эквайринговом бизнесе?

— Пока много вопросов и нюансов к концепции цифрового рубля, которую предложил ЦБ. В соответствии с теми обсуждениями, которые ведет регулятор с рынком, и заявлениями самого Банка России, цифровой рубль создает не очень комфортную ситуацию для эквайрингового бизнеса. Тем не менее, пока итогового решения нет, комментировать сложно.

Самые оперативные новости экономики на нашем Telegram канале

Читайте также

Оставить комментарий

Вы можете использовать HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Лимит времени истёк. Пожалуйста, перезагрузите CAPTCHA.