В преддверии введения повышенных отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ) банки активно подстраиваются под новые правила. Многие воспользовались лазейкой в методике расчета ЦБ, чтобы сохранить прежнюю доходность без дополнительных расходов. С 1 июля размер взносов в ФСВ будет привязан к уровню ставок банков по вкладам. Анализ газеты показал, что в преддверии вступления новых правил банки меняют ценовую политику, убирая из депозитной линейки продукты, которые привели бы к необходимости платить повышенные взносы. Это уже сделали игроки, которые имели самые высокие ставки (по данным Banki.ru) в начале июня. Так, к 26 июня «Ренессанс Кредит», «Глобэкс», «Миръ» и Милбанк, лидировавшие в рейтинге вкладов Banki.ru в начале июня, снизили доходность вкладов до отведенного ЦБ диапазона. Так поступают и другие игроки. После публикации регулятором 18 июня ориентира по ставкам на июль о снижении доходности депозитов объявили в совокупности около 70 банков.

По закону «О страховании вкладов», с 1 июля, если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов, он будет платить в ФСВ отчисления по базовой ставке — 0,1%. Этот индикатор рассчитывается как среднее из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, по вкладам в рублях и валюте для разных сроков. При превышении его на 2—3 процентных пункта (п. п.) надбавка составит 20%, более чем на 3 п. п. — 150%. В ЦБ также отмечают, что банки готовятся к 1 июля. «Точных количественных данных пока нет, их получение возможно только в июле. По имеющейся информации, почти все крупные игроки уже привели свои ставки в соответствие со среднерыночными, а те, кто не сделал этого, приведут к 1 июля», — говорит зампред Банка России Михаил Сухов.

Впрочем, детальный анализ условий банков по вкладам показывает, что многие попали в рамки предельных значений ЦБ отнюдь не за счет снижения ставок. Дело в том, что при превышении срока вклада более чем на один день по сравнению с разбивкой ЦБ вклад автоматически перемещается в категорию с более высокой предельной ставкой. ЦБ делит все вклады на четыре категории: до 90 дней, 91—180 дней, 181 день — один год и свыше одного года. Однако на практике таких сроков придерживаются единицы.

У большинства банков трехмесячный депозит определен сроком не 90, а 91 день (а у кого-то даже 92—95 дней), шестимесячный — 181 день и более (до 184 дней). Выгода в таком подходе налицо. По вкладу до 90 дней банк, не желающий наращивать расходы на ФСВ, сможет платить вкладчику лишь 13,8%, но при увеличении срока вклада на один день доходность может составлять уже 15% (исходя из диапазонов ЦБ). Впрочем, ЦБ мириться с существованием подобных лазеек не намерен. «Охлаждающее влияние повышенных ставок в ФСВ срабатывает и в этом случае, — отмечает Сухов. — Все нестандартные условия договоров банковского вклада (включая вклады на несколько дней длиннее, чем пограничные значения для ставок в ФСВ) будут предметом дополнительного надзорного внимания».